Was passiert, wenn man die Riester-Rente vorzeitig kündigt?
Gefragt von: Frau Prof. Dr. Dorit Hamannsternezahl: 4.3/5 (16 sternebewertungen)
Wenn Sie Ihre Riester-Rente vorzeitig kündigen, müssen Sie alle staatlichen Zulagen und Steuervorteile vollständig zurückzahlen, die Sie erhalten haben; dies führt zu erheblichen Verlusten, da der sogenannte „Rückkaufswert“ oft niedriger ist als Ihre eingezahlten Beiträge, weil auch Abschluss- und Verwaltungskosten sowie Ertragssteuern abgezogen werden – es ist fast immer finanziell nachteilig, da das Kapital seinen Förderstatus verliert, weshalb eine Vertragspause ("Ruhen lassen") meist die bessere Alternative ist.
Wie viel Geld bekomme ich zurück, wenn ich meine Riester-Rente kündige?
Eine Auszahlung der Riester-Rente bei Kündigung ist möglich, aber mit hohen Verlusten verbunden, da alle staatlichen Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen und der sogenannte Rückkaufswert meist deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt. Sie erhalten nur den Restbetrag nach Abzug von Kosten und der Rückforderung von Förderung, was oft zu finanziellen Einbußen führt und in manchen Fällen sogar dazu, dass Sie mehr zurückzahlen müssen, als Sie erhalten.
Was passiert, wenn ich Riester vorzeitig kündige?
Eine vorzeitige Kündigung ist immer förderschädlich. Nachteile bei Kündigung: Sie müssen alle erhaltenen staatlichen Zulagen und genossenen Steuervorteile zurückzahlen, was den Rückkaufwert des Riester enorm schmälert. Zudem verzichten Sie bewusst auf eine zusätzliche lebenslange Rente.
Ist es sinnvoll, eine Riester-Rente zu kündigen?
Eine Riester-Rente zu kündigen, ist meistens nicht sinnvoll, da Sie staatliche Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen müssen, erhebliche finanzielle Verluste erleiden und auf eine lebenslange zusätzliche Rente verzichten. Besser ist oft eine Beitragsfreistellung, bei der Sie die Einzahlungen stoppen, aber den Vertrag ruhen lassen, um Zulagen und Förderungen zu behalten, bis sich Ihre Lebensumstände ändern. Nur in seltenen Fällen kann eine Kündigung nach langer Laufzeit und mit individueller Berechnung (unter Berücksichtigung von Kosten und Steuern) eine Option sein, aber immer mit Verlusten verbunden.
Wie kann ich meine Riester-Rente auszahlen lassen, wenn man kündigt?
Hast du deine Riester-Rente gekündigt und willst du dein Geld zurück, musst du dich unter Umständen bis zu 2 Monate gedulden, bis deine Kündigung bearbeitet, der Rückkaufswert berechnet und schließlich die Auszahlung veranlasst wird. Erst dann erhältst du das Geld auf dein Konto.
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Kann man sich die Riester-Rente komplett auszahlen lassen?
Nein, eine vollständige Auszahlung der Riester-Rente ist im Normalfall nicht möglich, da sie als lebenslange Rente konzipiert ist; aber 30% als Einmalzahlung sind zu Rentenbeginn möglich, der Rest wird monatlich ausgezahlt, wobei nur bei sehr geringen Beträgen (Kleinbetragsrente) eine Komplettauszahlung möglich ist. Eine vorzeitige Kündigung ist auch möglich, aber förderschädlich, da Sie alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen müssen und oft hohe Kosten anfallen.
Was bleibt vom Rückkaufswert übrig?
Der Rückkaufswert errechnet sich, indem von Ihren eingezahlten Prämien sowie den Zinsen die Abschlusskosten und die Stornokosten der Versicherung abgezogen werden. Am Ende bleibt der Rückkaufswert übrig.
Wie lange dauert die Riester-Auszahlung nach Kündigung?
Nach Kündigung einer Riester-Rente dauert die Auszahlung des Guthabens (Rückkaufswert) meist 1 bis 2 Monate, nachdem die (oft 3-monatige) Kündigungsfrist abgelaufen ist, wobei Sie aber staatliche Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen müssen, was den Betrag erheblich schmälert, da eine vorzeitige Kündigung als förderschädlich gilt.
Wie wird Riester bei Kündigung versteuert?
Wenn Sie Ihre Riester-Rente kündigen, müssen Sie alle staatlichen Zulagen und die gesamten Steuervorteile (die Sie durch den Sonderausgabenabzug in der Steuererklärung erhalten haben) komplett an den Staat zurückzahlen, was zu erheblichen Verlusten führen kann. Die Höhe der zurückzuzahlenden Steuern hängt von Ihrem persönlichen Steuersatz und der Summe Ihrer bisherigen Steuerersparnisse ab, da der Fiskus die "nachgelagerte Versteuerung" vorzieht; nur Ihre eigenen Beiträge sind meist steuerfrei, aber Erträge müssen versteuert werden.
Ist eine vorzeitige Auszahlung der Riester-Rente möglich?
Eine vorzeitige Auszahlung der Riester-Rente ist nur durch Kündigung möglich, was aber meist nicht zu empfehlen ist, da alle staatlichen Zulagen und Steuervorteile vollständig zurückgezahlt werden müssen und oft hohe Verluste entstehen, da der Rückkaufswert niedriger ist. Als Alternativen gibt es die Kündigung (förderschädlich), eine Auszahlung mit 60/62 Jahren (auch förderschädlich) oder die Nutzung von Wohn-Riester für Immobilienzwecke (förderunschädlich). Wer nicht mehr einzahlen kann, sollte seinen Vertrag ruhen lassen, um die Förderung zu sichern.
Wie hoch ist die Steuer bei Auszahlung Riester-Rente?
Sie müssen Ihre Riester-Rente, ebenso wie die normale Rente vom Staat, zu 100 % versteuern. Und zwar mit Ihrem persönlichen Steuersatz, der sich nach Ihrem Einkommen richtet.
Wie hoch ist der Rückkaufswert einer Riester-Rente?
Der Rückkaufswert einer Riester-Rente ist der Betrag, den Sie bei einer vorzeitigen Kündigung erhalten, aber er ist fast immer deutlich niedriger als Ihre Einzahlungen, da staatliche Zulagen und Steuervorteile komplett zurückgezahlt werden müssen und Kosten abgezogen werden. Um den Wert zu ermitteln, zieht der Anbieter von Ihrem Guthaben ab: alle erhaltenen Zulagen, die zurückerstatteten Steuervorteile, Abschluss- und Verwaltungskosten sowie Stornogebühren, was oft zu einem negativen Ergebnis führt, das Sie eventuell nachzahlen müssen.
Ist es seriös, eine Riester-Rente zu verkaufen?
Einen Riester-Vertrag können Sie nicht seriös wie eine Lebensversicherung „verkaufen“, da der Staat die Förderungen zurückfordert (schädliche Verwendung), was hohe Verluste bedeutet. Stattdessen sollten Sie ihn beitragsfrei stellen (ruhen lassen) und prüfen, ob ein Anbieterwechsel oder ein Widerruf möglich ist; seriöse Optionen beinhalten immer die Beitragsfreistellung, um Zulagen und Steuervorteile zu erhalten, anstatt sie zu verlieren.
Was passiert, wenn ich meine Riesterte kündige?
Wenn Sie Ihre Riester-Rente kündigen, müssen Sie alle staatlichen Zulagen (Grund- und Kinderzulagen) und die erhaltenen Steuervorteile komplett zurückzahlen; diese Beträge werden vom Vertrag abgezogen, oft führt dies zu einem erheblichen Kapitalverlust, bei dem Sie am Ende weniger zurückbekommen, als Sie eingezahlt haben, und die zukünftige staatliche Förderung entfällt komplett. Der Anbieter meldet die Kündigung der Zentralen Zulagenstelle (ZfA), die die Rückzahlung berechnet, die dann vom Restwert abgezogen wird.
Was bleibt von der Riester-Rente übrig?
Von der Riester-Rente bleibt am Ende eine lebenslange Rente übrig, von der Sie sich zu Beginn 30 % als Einmalzahlung auszahlen lassen können, aber der Rest wird besteuert. Die Auszahlungen werden nachgelagert besteuert, also im Alter versteuert, aber Sie müssen die staatlichen Zulagen zurückzahlen, wenn Sie vorzeitig kündigen oder das Kapital vor Rentenbeginn entnehmen (außer bei bestimmten Wohnzwecken). Bei einer Kündigung geht ein erheblicher Teil verloren, da Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen, der sogenannte Rückkaufswert ist deutlich niedriger als das gesamte Guthaben.
Was kann ich tun, wenn meine Riester-Zulagen zurückgefordert werden?
Die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) kann Riester-Zulagen zurückfordern. Eine Rückforderung ist berechtigt, wenn etwa der Mindesteigenbetrag nicht erreicht, der Vertrag falsch geführt oder ein Umzug ins Ausland erfolgt ist.
Wie viel Abzüge gibt es bei Kündigung Riester-Rente?
Bei Kündigung einer Riester-Rente drohen hohe Verluste, da alle staatlichen Zulagen und Steuervorteile vollständig zurückgezahlt werden müssen und zusätzlich Erträge nach deinem individuellen Steuersatz versteuert werden, sodass oft nur ein Bruchteil des Guthabens übrig bleibt, manchmal sogar weniger als eingezahlt wurde. Der Verlust setzt sich zusammen aus Stornoabschlägen, der Rückerstattung der Zulagen und der Nachzahlung der Steuervorteile.
Kann ich meine Riester-Rente kündigen und auszahlen lassen?
Ja, Sie können Ihre Riester-Rente kündigen und auszahlen lassen, aber es ist meistens finanziell sehr nachteilig, da Sie alle staatlichen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen müssen, plus Kosten abziehen, was den Auszahlungsbetrag (Rückkaufswert) oft drastisch reduziert – manchmal auf fast null. Sinnvoller sind oft Alternativen wie das Ruhenlassen des Vertrags oder eine Teilauszahlung (max. 30% zu Rentenbeginn), aber die vollständige Kündigung sollte die letzte Option sein.
Wie viel Steuern fallen zurück bei Riester?
Beiträge zur Riester-Rente können bis zu 2.100 € pro Jahr von der Steuer abgesetzt werden. Die Auszahlung der Riester-Rente unterliegt der nachgelagerten Besteuerung, das heißt, Riester-Rentner müssen die kompletten Steuern auf die Rente zahlen.
Welche Auswirkungen hat eine vorzeitige Kündigung des Riester-Vertrags auf die Steuer?
Eine vorzeitige Kündigung des Riester-Vertrags ist daher förderschädlich. Das bedeutet, dass die staatlichen Zulagen und Steuervorteile nicht wie vorgesehen für den Aufbau einer privaten Rente verwendet werden. Deshalb werden alle staatlichen Zuwendungen einbehalten, wenn der Sparer seinen Riester-Vertrag kündigt.
Wann sollte man sich die Riester-Rente auszahlen lassen?
Die Riester-Rente wird normalerweise mit dem gesetzlichen Renteneintrittsalter ausgezahlt, aber frühestens ab 62 Jahren (bei Verträgen vor 2012 ab 60 Jahren) und kann flexibel als lebenslange Rente oder teilweise als Einmalbetrag (bis 30%) erfolgen, wobei der genaue Zeitpunkt vertraglich festgelegt ist und oft mit dem Bezug der gesetzlichen Rente zusammenfällt, aber unabhängig davon starten kann, um das angesparte Kapital zu nutzen.
Ist es ratsam, eine Riester-Rente zu kündigen?
Die Riester-Rente sei ein "Goldesel der Versicherer und Fondsgesellschaften", sagt Finanztip-Experte Klotz. Dennoch raten Fachleute davon ab, einen Riestervertrag zu kündigen. Fast immer ist es die bessere Möglichkeit, den Vertrag ruhen zu lassen. Dann fallen keine weiteren Beiträge an.
Wie lange dauert die Auszahlung der Riester-Rente bei Kündigung?
Die Auszahlung einer gekündigten Riester-Rente dauert meist 1 bis 2 Monate nach Wirksamwerden der Kündigung, da der Anbieter erst die Zulagen mit der Zulagenstelle abrechnen muss, bevor der tatsächliche Rückkaufswert ausgezahlt wird. In der Regel gibt es eine Kündigungsfrist von 3 Monaten zum Quartalsende, aber die Bearbeitungszeit danach für die Überweisung kann noch einige Wochen in Anspruch nehmen.
Wie berechne ich den Auszahlungsbetrag meiner Riester-Rente?
Die Berechnung der Riester-Auszahlung hängt von Einzahlungen, Zulagen, Rendite und Kosten ab und erfolgt meist über Online-Rechner, die Ihre Daten (Einkommen, Kinder) verwenden, um das angesparte Kapital zu schätzen und daraus eine monatliche Rente oder eine teilweise Einmalzahlung zu ermitteln, wobei die Rentenhöhe mit dem persönlichen Steuersatz versteuert wird. Sie erhalten meist eine lebenslange Rente, können sich aber bis zu 30 % des Kapitals einmalig auszahlen lassen und versteuern dann 30 % der Gesamtsumme (bei Einmalzahlung) oder einen Teil der monatlichen Rente (Renteneintritt: ca. 83,5 % des Betrags).
Ist der Rückkaufswert steuerpflichtig?
Der Rückkaufswert einer Versicherung wird versteuert, wobei die Besteuerung stark vom Abschlussdatum und der Vertragslaufzeit abhängt: Bei Altverträgen (vor 2005) kann die Auszahlung oft komplett steuerfrei sein, wenn Mindestbedingungen erfüllt sind; bei neueren Verträgen wird meist nur die Hälfte des Ertrags besteuert (Halbeinkünfteverfahren), oft nach Ablauf von 12 Jahren und ab dem 60./62. Lebensjahr, meist mit Abgeltungssteuer oder persönlichem Steuersatz, je nach Fall.